很多老司機(jī)和所謂駕駛高手仗著自己車(chē)?yán)�、駕齡長(zhǎng)，每年只為愛(ài)車(chē)買(mǎi)個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)。俗語(yǔ)說(shuō)“不怕一萬(wàn)，只怕萬(wàn)一”。日前，偏偏有人就是不走運(yùn)，開(kāi)著只有交強(qiáng)險(xiǎn)的幾萬(wàn)元小轎車(chē)撞上了幾百萬(wàn)元的豪車(chē)。更悲劇的是，被撞的百萬(wàn)豪車(chē)還沒(méi)上牌沒(méi)法買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)！誰(shuí)遇到這樣的事故估計(jì)都要“懵”——該怎么賠償�。坑浾甙l(fā)現(xiàn)，類似的事故還真不少，一個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)還真不夠賠。為了大家的錢(qián)包著想，一起聽(tīng)聽(tīng)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士怎么應(yīng)對(duì)吧。

　　文、圖：廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者 鄧?yán)?/span>

　　【經(jīng)典事故回放】

　　10月29日中午，在泰州汽車(chē)城車(chē)管服務(wù)站北側(cè)100米的十字路口，一輛300多萬(wàn)元的黑色賓利與一輛比亞迪F0相撞。發(fā)生事故的路口沒(méi)有交通信號(hào)燈，黑色賓利轎車(chē)暫未上牌，左側(cè)車(chē)門(mén)被撞得變形；至于比亞迪小車(chē)車(chē)前部也受損。據(jù)當(dāng)?shù)亟痪�發(fā)布的信息顯示，賓利是新車(chē)，車(chē)主10月初才從上海提車(chē)，還沒(méi)有正式上牌，用的是臨時(shí)車(chē)牌，只買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)。至于比亞迪，則是一輛今年剛買(mǎi)的二手車(chē)，車(chē)主只買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)。由于該十字路口沒(méi)有監(jiān)控?cái)z像頭，兩位車(chē)主也說(shuō)不清自己是怎么撞上的，故此交警初步判定雙方責(zé)任對(duì)半。問(wèn)題就來(lái)了，當(dāng)前賓利車(chē)的維修定損價(jià)在50萬(wàn)元左右。兩輛涉事車(chē)輛都只買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)，完全不夠賠，需要車(chē)主自掏腰包！

　　【事故分析】只有交強(qiáng)險(xiǎn)真的不夠賠

　　你也許會(huì)說(shuō)，以往我們看見(jiàn)很多便宜車(chē)撞豪車(chē)的新聞，因?yàn)楸阋塑?chē)車(chē)主賠付不起，豪車(chē)車(chē)主最后基本都“大方”地讓對(duì)方免賠了。為啥這一單的賓利車(chē)主不能“大方一點(diǎn)”呢？不是其他豪車(chē)車(chē)主太大方，主要問(wèn)題就出在有沒(méi)有買(mǎi)夠車(chē)險(xiǎn)上。一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)前百萬(wàn)豪車(chē)車(chē)主“不差錢(qián)”，在上了牌之后基本都會(huì)買(mǎi)足商業(yè)車(chē)險(xiǎn)。但事故中的這一輛賓利，只有臨牌，是無(wú)法購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)的。

　　這里普及一下新車(chē)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)類型，只有兩類：一是交強(qiáng)險(xiǎn)，二是商業(yè)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是新車(chē)上牌前，購(gòu)買(mǎi)車(chē)船稅時(shí)同時(shí)購(gòu)買(mǎi)，買(mǎi)后即時(shí)生效；但是商業(yè)險(xiǎn)，即便你購(gòu)買(mǎi)了，沒(méi)有到次日零時(shí)正式生效，仍然不能獲得賠償。而且，商業(yè)險(xiǎn)還有特殊的免賠規(guī)定：新車(chē)未上牌、無(wú)臨時(shí)牌或者臨時(shí)牌過(guò)期期間造成的損失，均不予賠償。所以此時(shí)，如果車(chē)輛的損失超出了交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)念~度，那么只能自認(rèn)倒霉了。

　　那么交強(qiáng)險(xiǎn)到底能賠償多少呢？從交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付規(guī)定看，交強(qiáng)險(xiǎn)只賠償對(duì)方，不賠償自己，機(jī)動(dòng)車(chē)一旦發(fā)生事故，只要機(jī)動(dòng)車(chē)有責(zé)任（不分責(zé)任大小），交強(qiáng)險(xiǎn)都是正常理賠的。交強(qiáng)險(xiǎn)賠償額度如下：醫(yī)藥費(fèi)上限1萬(wàn)元；財(cái)產(chǎn)損失2000元。如果不幸撞死人最高才賠11萬(wàn)元、撞傷人最多2萬(wàn)元，而撞壞了別人的車(chē)最多也只賠2000元。所以說(shuō)撞上豪車(chē)根本不夠用！如果超過(guò)額度的，事故雙方按照責(zé)任劃分的比例來(lái)承擔(dān)費(fèi)用。

　　【車(chē)險(xiǎn)人士支招】怎么搭配保險(xiǎn)才合理？

　　車(chē)險(xiǎn)是很多司機(jī)熟悉又陌生的東西，熟悉的是買(mǎi)車(chē)基本都會(huì)買(mǎi)保險(xiǎn)，并且每年都會(huì)為此繳納幾千元保費(fèi)；陌生的是，很多人買(mǎi)了之后，對(duì)不同險(xiǎn)種怎么用一知半解。

　　一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)險(xiǎn)保額的高低與車(chē)主購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種、額度有關(guān)系，如果你買(mǎi)的商業(yè)險(xiǎn)品種多、保額高，那么理賠的額度也就高；相反則低。中國(guó)人保廣州分公司的工作人員告訴記者，商業(yè)險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大類，其中基本險(xiǎn)為車(chē)輛損失險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)以及商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)四種，而附加險(xiǎn)則包括車(chē)身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等等，其中附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保，而必須依附于相應(yīng)的基本險(xiǎn)才能投保。

　　車(chē)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議車(chē)主在買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，再購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，以及足額的第三者險(xiǎn)，那么日常用車(chē)就基本可以面對(duì)大部分賠付情況。對(duì)于新手司機(jī)：建議前三年買(mǎi)全保。即交強(qiáng)險(xiǎn)+基礎(chǔ)險(xiǎn)+附加險(xiǎn)。駕駛過(guò)關(guān)的司機(jī)：實(shí)際駕齡至少要三年以上司機(jī)（拿了駕照后沒(méi)開(kāi)過(guò)車(chē)的請(qǐng)參考新手司機(jī)），交強(qiáng)險(xiǎn)+車(chē)損險(xiǎn)等基礎(chǔ)險(xiǎn)，會(huì)比較經(jīng)濟(jì)和能有一定的保障。

　　【駕駛經(jīng)驗(yàn)】遠(yuǎn)離巨額賠償，上路有三招

　　之前有南京一東南菱悅車(chē)主撞了一輛價(jià)值 1200 萬(wàn)的勞斯萊斯的事件，勞斯萊斯車(chē)主主動(dòng)放棄責(zé)任方巨額賠償，這等慷慨行為讓不少網(wǎng)民感動(dòng)了好一陣。但這種事能傳為美談，終究是因?yàn)橄∪薄ｉ_(kāi)著普通車(chē)或騎單車(chē)電動(dòng)車(chē)撞到豪車(chē)，畢竟涉及巨額賠償，往往免不了一番糾纏。所以開(kāi)車(chē)上路，下面三招還是要牢記于心的。

　　1.遵守交通規(guī)則

　　只要你規(guī)規(guī)矩矩按照《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》的規(guī)定遵章駕駛，無(wú)論你開(kāi)的是豪車(chē)還是面包車(chē)，一旦出了問(wèn)題，法律只會(huì)保護(hù)遵章駕駛的那一方權(quán)益的。要知道，當(dāng)前馬路上絕大部分交通事故都是因?yàn)檫`章駕駛導(dǎo)致，交警到現(xiàn)場(chǎng)定責(zé)也會(huì)嚴(yán)格按照《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》執(zhí)行。

　　2.買(mǎi)足第三者險(xiǎn)

　　當(dāng)然開(kāi)車(chē)上路，誰(shuí)也不能保證自己不會(huì)因?yàn)樾∈д`釀出了大事故。如果你對(duì)自己駕駛技術(shù)不放心，為了以防萬(wàn)一，建議一定要買(mǎi)足第三者險(xiǎn)。當(dāng)前第三者責(zé)任險(xiǎn)最高可以賠付200萬(wàn)，對(duì)于絕大多數(shù)交通事故來(lái)說(shuō)可以滿足賠付需求，當(dāng)然一般情況下買(mǎi)個(gè)100萬(wàn)元的應(yīng)該差不多了。

　　3.賠不起，躲得起

　　在路上遇到豪華車(chē)，盡量遠(yuǎn)離，不要跟一條車(chē)道。如果不得不跟在豪車(chē)后面時(shí)，盡量拉大與豪車(chē)之間的距離，避免前車(chē)緊急剎車(chē)導(dǎo)致追尾；而且盡量別在不允許的情況下超車(chē)。要知道，在追尾以及超車(chē)時(shí)發(fā)生交通事故，基本就是全責(zé)，撞上豪車(chē)動(dòng)輒就是五位數(shù)賠償費(fèi)起跳了。

　　【話你知】

　　常見(jiàn)保險(xiǎn)都能“保”啥？

　　開(kāi)車(chē)上路，最重要的是有安全行車(chē)意識(shí)，不出險(xiǎn)才是最省錢(qián)和最有保障的方式。但保險(xiǎn)還是要買(mǎi)的，記者結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析，給大家簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)每種車(chē)險(xiǎn)的賠付范圍。

　　·交強(qiáng)險(xiǎn)

　　全稱是“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，這個(gè)是國(guó)家唯一強(qiáng)制要求購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種。不買(mǎi)的話無(wú)法上路。但是從一輛車(chē)的車(chē)險(xiǎn)構(gòu)成來(lái)說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)充其量也只能算保險(xiǎn)中的“低保”。如前面所說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付的金額很低。

　　·第三者責(zé)任險(xiǎn)

　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，“第一者”指車(chē)，“第二者”指保險(xiǎn)公司，其他都是“第三者”，就是賠付給其他人的。第三者的賠償范圍也分為好幾檔，每檔之間的差額最多不超過(guò)500元。建議選擇賠付100萬(wàn)元起步的那一檔吧！

　　·車(chē)損險(xiǎn)

　　這個(gè)險(xiǎn)種可譽(yù)為是最“萬(wàn)能”的險(xiǎn)種了。甭管你的車(chē)是給撞了還是給砸了，都可以用車(chē)損險(xiǎn)來(lái)賠付，而且只要不超過(guò)車(chē)子本身的價(jià)值，損壞多少賠付多少。所以其他可不買(mǎi)，車(chē)損險(xiǎn)還是買(mǎi)點(diǎn)吧。不過(guò)注意，出險(xiǎn)次數(shù)多了，次年的保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)提升，所以車(chē)損險(xiǎn)的費(fèi)用也是最貴的，需要慎重使用。

　　·車(chē)上人員險(xiǎn)

　　車(chē)損險(xiǎn)賠車(chē)子，但不能陪司機(jī)或乘客。所以車(chē)上的人員傷害，就要靠車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)來(lái)保障了。如果車(chē)子買(mǎi)了這個(gè)險(xiǎn)種，若不幸發(fā)生事故導(dǎo)致車(chē)上人員損傷都可以用這個(gè)險(xiǎn)種賠付（自己的責(zé)任才需要使用，別人的責(zé)任就用他人的險(xiǎn)種來(lái)處理）。注意，車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)還分為司機(jī)險(xiǎn)和乘客險(xiǎn)，如果長(zhǎng)期一個(gè)人開(kāi)就只買(mǎi)司機(jī)險(xiǎn)，長(zhǎng)期有多人乘坐就最好連乘客險(xiǎn)也一起買(mǎi)了吧。

　　·車(chē)身劃痕險(xiǎn)

　　顧名思義，車(chē)子受到劃痕就可以用這個(gè)險(xiǎn)來(lái)賠付。但老實(shí)說(shuō)，這個(gè)險(xiǎn)種有點(diǎn)“雞肋”。因?yàn)檐?chē)身有劃痕也可以用車(chē)損險(xiǎn)來(lái)賠付的，但保險(xiǎn)公司為了鼓勵(lì)大家購(gòu)買(mǎi)，劃痕險(xiǎn)也是有便利條件的，如2000元以下的出險(xiǎn)一般有一到兩次“免現(xiàn)場(chǎng)”，而車(chē)損險(xiǎn)基本都需要現(xiàn)場(chǎng)拍照。

　　·玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

　　指被保車(chē)輛只有在擋風(fēng)玻璃和車(chē)窗玻璃（不包括車(chē)燈、車(chē)鏡玻璃）出現(xiàn)破損狀況的情況下賠付的。這個(gè)可以不買(mǎi)。

　　·涉水險(xiǎn)

　　這個(gè)險(xiǎn)種南方暴雨季特別適用。主要是指車(chē)主為發(fā)動(dòng)機(jī)購(gòu)買(mǎi)的附加險(xiǎn)，是保障車(chē)輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可獲得賠償。

　　·自燃險(xiǎn)

　　老車(chē)建議買(mǎi)一買(mǎi)。該險(xiǎn)種能讓保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中，由于本車(chē)電路、線路、油路、供油系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問(wèn)題、機(jī)動(dòng)車(chē)運(yùn)轉(zhuǎn)摩擦起火引起火災(zāi)，造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失而進(jìn)行的賠付。

　　·不計(jì)免賠

　　一般購(gòu)買(mǎi)了第三者、車(chē)損險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等險(xiǎn)種也會(huì)連著相應(yīng)的不計(jì)免賠險(xiǎn)種一起買(mǎi)。如果沒(méi)有買(mǎi)，出險(xiǎn)時(shí)要按責(zé)任大小加扣，全責(zé)扣20%，主責(zé)扣15%，同責(zé)扣10%，次責(zé)扣5%。